Dossiers
Dossier banken en crypto
De relatie tussen banken en de cryptosector is de afgelopen jaren gekanteld: van weigeren en sluiten van rekeningen naar voorzichtige toetreding met eigen bewaardiensten. Dit dossier volgt die beweging, van debanking van particulieren tot de kapitaaleisen die toezichthouders aan bankbalansen stellen.
Geschreven door Veerle JanssensRedacteur institutioneel, BruggeBijgewerkt Nagelezen door de eindredactieTijdlijn
- Val van crypto-vriendelijke banken in de VS legt betaalrails stil.
- Eerste grote EU-banken bieden bewaring van crypto aan onder MiCA.
- Toezichthouders publiceren kapitaaleisen voor crypto-exposure van banken.
Debanking: waarom rekeningen sluiten
Banken moeten onder anti-witwasregels de herkomst van geld kunnen verklaren. Transacties van en naar cryptoplatforms vergen daarvoor extra onderzoek, en dat kost geld. Sommige banken kiezen daarom voor de eenvoudigste route: klanten met veel cryptoverkeer weigeren of hun rekening beëindigen.
Sinds MiCA vergunde aanbieders duidelijk identificeerbaar zijn, wordt die afweging langzaam anders. Betalingen naar een vergunde partij zijn beter uit te leggen dan betalingen naar een onbekend offshore-platform.
- Bewaar bewijs van herkomst van je middelen
- Gebruik bij voorkeur vergunde, herkenbare tegenpartijen
- Leg grote transacties vooraf uit aan je bank bij vragen
Banken als bewaarder
Een groeiend aantal Europese banken biedt bewaring van crypto aan onder een MiCA-vergunning. Voor klanten betekent dat een vertrouwde omgeving met bankentoezicht, maar het is geen bankdeposito: de bewaarde crypto valt niet onder het depositogarantiestelsel.
De kosten liggen doorgaans hoger dan bij gespecialiseerde partijen, terwijl het aanbod aan munten beperkter is. Voor institutionele klanten weegt de operationele zekerheid vaak zwaarder dan die kosten.
Kapitaaleisen en de rem op de balans
Toezichthouders eisen dat banken ongedekte crypto-exposure zwaar wegen in hun kapitaalberekening. Daardoor is het voor een bank duur om zelf grote posities aan te houden, wat verklaart waarom banken vooral diensten aanbieden in plaats van zelf te beleggen.
Voor tokens met volledige dekking, zoals gereguleerde stablecoins en getokeniseerde staatsobligaties, gelden lichtere eisen. Daar ligt dan ook het zwaartepunt van de bancaire innovatie.
Veelgestelde vragen
Mag mijn bank mijn rekening sluiten om crypto?
Een bank kan een klantrelatie beëindigen als zij het risico niet kan beheersen, maar moet dat motiveren en een redelijke termijn geven. In Nederland bestaat bovendien recht op een basisbetaalrekening.
Is crypto bij mijn bank gedekt door het garantiestelsel?
Nee. Het depositogarantiestelsel dekt tegoeden in euro's op een betaal- of spaarrekening, niet crypto in bewaring.
Waarom weigert mijn bank een overboeking naar een cryptoplatform?
Meestal door interne risicoregels of onvoldoende onderbouwing van de herkomst. Vooraf documentatie aanleveren lost dat in de praktijk vaak op.